Leader en France de l’épargne retraite dans le domaine de la retraite d’entreprise et des indépendants (*), le groupe AG2R LA MONDIALE est fortement concerné par la réforme de l’épargne retraite concrétisée dans la loi PACTE. Patrice Bonin, directeur général d’Arial CNP Assurances y voit une belle opportunité pour les assureurs, la réforme portant en elle plusieurs facteurs de croissance.
« Avec la disponibilité des sommes pendant la phase de constitution de l’épargne et la possibilité de sortir du contrat en capital ou en rente, le frein qui venait du fait que l’argent était bloqué est désormais levé. En cela, l’épargne retraite se rapproche de l’assurance vie, explique-t-il. Par ailleurs, la loi lève ou supprime certaines barrières entre les produits bancaires et les produits assurantiels en permettant l’adossement des produits d’épargne retraite à des comptes titres et réciproquement. Or, dans ce domaine, il est beaucoup plus avantageux pour un épargnant d’utiliser un contrat d’assurance qu’un compte titres bancaire. »
Version assurantielle du PERCO
Le gouvernement prévoit un début de commercialisation des nouveaux Plans d’Épargne Retraite le 1er octobre. Le groupe AG2R LA MONDIALE sera-t-il prêt à cette date ?
« Être prêt le 1er octobre n’est pas un enjeu pour nous, d’autant que tous les textes n’ont pas encore été publiés, constate Patrice Bonin. Par contre, dès le 1er janvier 2020, nous proposerons un PER individuel, successeur du PERP et du Madelin, ainsi qu’un PER obligatoire pour les entreprises qui aura vocation à remplacer les contrats de retraite collectifs article 83. Et d’ici à l’été 2020, nous proposerons une version assurantielle du PERCO. » Une opportunité de développement pour l’assureur qui n’était pas présent dans ce secteur.
Approche personnalisée
Mais d’ici janvier, la concurrence ouverte par la loi Pacte va élargir l’offre faite aux épargnants et on devrait voir fleurir, à partir du mois d’octobre, des campagnes de publicité vantant les mérites de tel ou tel produit.
« Les banques vont probablement se positionner de manière agressive, avec des solutions très simplifiées, constate Virginie Dulchain, directrice marketing groupe d’AG2R LA MONDIALE. Face à cette approche quasi-industrielle du marché, notre groupe a une forte carte à jouer. Les épargnants vont en effet avoir un énorme besoin de conseil et d’accompagnement face aux choix difficiles qui se présentent à eux. Des choix qui vont nécessiter une approche très personnalisée et très fine des besoins et des situations des uns et des autres… Le conseil fait déjà partie de notre ADN et de nos valeurs depuis longtemps, mais nous allons mettre en place une nouvelle offre retraite servie par un dispositif alliant le digital et le contact humain. Pour préparer cette offre, nous pouvons compter sur notre longue expérience de leader du secteur, mais aussi sur l’aide d’AMPHITÉA qui est là pour défendre au mieux les intérêts de ses adhérents. »
Trois phases de conseil
Patrice Bonin confirme : « Il y a de la pédagogie à faire sur la loi PACTE en tant que telle et sur ce qu’elle change, car elle est complexe. Il va également falloir communiquer autour du projet de réforme Delevoye, afin d’expliquer en quoi ces évolutions sont susceptibles d’impacter les choix des clients. Enfin, il faudra apporter un conseil beaucoup plus fort au moment du départ à la retraite : il y aura toute une analyse individualisée à faire pour aider les clients à prendre les bonnes décisions. »
Cet accompagnement du client va faire l’objet d’une communication spécifique. « Le conseil sera organisé autour de trois grandes phases, commente Patrice Bonin. Une démarche d’explication sur la constitution d’une épargne retraite, un conseil renforcé dans la phase de liquidation et un accompagnement tout au long de la retraite. La retraite est en effet une période de la vie au cours de laquelle les habitudes, les besoins changent avec les problèmes liés au vieillissement et à la dépendance. S’il nous faut gérer au mieux l’épargne de nos clients et leur restituer au bon moment, il nous faut aussi les accompagner jusqu’à leur fin de vie, ce qui implique un renforcement de notre offre de services. »
Nouveaux services
AG2R LA MONDIALE fait déjà figure de pionnier dans le domaine des garanties optionnelles liées aux rentes viagères. Il a par exemple été le premier à mettre en place des rentes évolutives « cycles de vie » pour tenir compte du fait qu’un retraité n’a pas les mêmes besoins aux différents âges de sa vie. Mais le groupe a bien l’intention de développer de nouveaux services.
« Des services liés à la protection sociale complémentaire lors de l’entrée en retraite, des services qui accompagnent le vieillissement des assurés, comme l’aide à la mobilité réduite, la recherche de places en Ehpad ou en maison médicalisée…, précise Patrice Bonin. Enfin, l’entrée en dépendance, l’aide aux aidants, l’accompagnement des bénéficiaires après décès font aussi partie des phases de vie au cours desquelles nos clients ont besoin de conseils ou de services. »
(*) Le groupe est numéro un du marché de la retraite collective (article 83) via Arial CNP Assurances avec 20,3 % de parts de marché et numéro deux de la retraite des particuliers (PERP et Madelin avec 11,1 % de parts de marché. (Source : Fédération française de l’Assurance – 2017)
