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Report de l’âge légal, allongement de la durée de cotisations, nouveaux droits pour les familles, aménagement des départs anticipés… Décryptez les conséquences mais aussi les opportunités de la réforme.
Nouvelle réforme des retraites
La complexité de notre système de retraite crée un besoin récurrent de clarification et de synthèse sur son fonctionnement. Avoir bien présent à l’esprit le principe de répartition et ses conséquences, savoir s’y retrouver entre la retraite de base, la retraite complémentaire et la retraite supplémentaire… voilà qui permet de devenir, si ce n’est un bon retraité, du moins un retraité bien informé.
Même principe pour la réforme qui vient d’entrer en vigueur : son décryptage est indispensable pour comparer ses contraintes et les opportunités qu’elle offre.
Comprendre le système et décrypter la réforme, deux préalables indispensables pour bien préparer sa future retraite.
Une retraite se prépare tout au long de la vie active, avec quelques moments clé où des choix judicieux peuvent s’avérer cruciaux, par exemple pour consentir un effort d’épargne personnel afin d’améliorer ses futurs revenus de retraité. Bien comprendre le fonctionnement de notre système de retraite, mais aussi prendre conscience de ses déséquilibres démographiques et financiers, permet de prendre les bonnes décisions et de mieux préparer sa cessation d’activité.
L’essentiel à retenir :
Le système de retraite français est composé de trois niveaux qui se complètent :
Pour partir en retraite, il faut combiner deux facteurs : l’âge légal de départ et la durée d’assurance vieillesse requise.
Alors que la France est championne de l’espérance de vie, l’évolution démographique de notre pays déséquilibre le ratio du nombre d’actifs cotisants par rapport au nombre de retraités ce qui a rendu nécessaire la dernière réforme, la onzième depuis 1992.
Pour en savoir plus
Lire AMPHITÉA Magazine, pages 12 et 13
La réforme des retraites est entrée en vigueur le 1er septembre 2023, avec des nouvelles « règles du jeu » qui marient contraintes et opportunités. Quelles sont les principales mesures prises ? En quoi cette nouvelle réforme impacte-t-elle le pilotage de votre épargne ? Et surtout, faites-vous partie des gagnants ou des perdants des nouveaux dispositifs ?
La réforme affiche deux mesures phare : le recul de l’âge légal de départ de 62 à 64 ans et l’augmentation du nombre de trimestres requis pour percevoir une retraite à taux plein. Traduction : il faut désormais partir plus tard et travailler plus longtemps.
Tous ceux qui sont nés avant septembre 1961 ne sont pas touchés.
Mais, qu’ils soient salariés du privé, fonctionnaires ou professions libérales, tous ceux qui sont nés après cette date, autrement dit les personnes âgées, en 2023, de 50 à 61 ans, seront impactées.
Pour vérifier l’impact sur votre cas personnel, reportez-vous au tableau ci-dessous.
| Âge légal et durée d'assurance | |||
|---|---|---|---|
| Ce tableau récapitule les données selon les générations et met l’accent sur l’effort demandé par la réforme pour obtenir une retraite à taux plein. | |||
| Année de naissance | Âge légal (hors départs anticipés) | Durée d'assurance requise après réforme | Trimestres supplémentaires après réforme |
| 1960 | 62 ans | 167 trimestres | 0 |
| 1er janvier au 31 août 1961 | 62 ans | 168 trimestres | 0 |
| 1er septembre au 31 décembre 1961 | 62 ans et 3 mois | 169 trimestres | 1 |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 trimestres | 1 |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 170 trimestres | 2 |
| 1964 | 63 ans | 171 trimestres | 2 |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | 172 trimestres | 3 |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 172 trimestres | 3 |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | 172 trimestres | 2 |
| 1968 | 64 ans | 172 trimestres | 2 |
| 1969 | 64 ans | 172 trimestres | 2 |
| 1970 | 64 ans | 172 trimestres | 1 |
| 1971 | 64 ans | 172 trimestres | 1 |
| 1972 | 64 ans | 172 trimestres | 1 |
| 1973 | 64 ans | 172 trimestres | 0 |
La réforme modifie les conditions de départ anticipé, avant 64 ans, pour carrière longue, facilite le départ des travailleurs en situation de handicap et crée un départ à 62 ans pour inaptitude ou invalidité.
Six mesures favorables aux familles, notamment aux femmes, ont été prises :
Trois mesures facilitent cette transition.
Les personnes embauchées depuis le 1er septembre 2023 à la RATP, dans les industries électriques et gazières, à la Banque de France, dans une étude de notaire ou encore au Conseil économique, social et environnemental, n’ont plus droit à un régime spécifique.
Selon la clause dite « du grand-père », les personnes embauchées avant le 1er septembre 2023 continueront à bénéficier des avantages de leur régime.
Les 10 questions que vous devez vous poser suite à la réforme
Comment la « Gen Z », âgée de 18 à 25 ans, épargne-t-elle ? À l’heure où l’inflation pourrait gangréner sa capacité (et volonté) à ménager ses revenus, plusieurs études montrent pourtant sa forte appétence pour des finances qui roulent.
● Quelles sont les conséquences du report de l’âge légal sur ma retraite ?
● Suis-je concerné par l’évolution du nombre de trimestres ?
● Quelles sont les conséquences du report de l’âge légal sur ma retraite ?
● Quelle décote vais-je subir si je n’ai pas les trimestres nécessaires ?
● Si je poursuis mon activité après 64 ans et le nombre de trimestres requis, aurais-je droit à une surcote ?
● Dans quelles conditions puis-je liquider ma retraite de manière anticipée ?
● Puis-je bénéficier d’une retraite progressive et dans quelles conditions ?
● Quelles sont les nouvelles conditions du cumul emploi retraite ?
● Puis-je encore racheter des trimestres ?
Et si vous êtes employeur
● La réforme modifie-t-elle les dispositifs de sortie de mes salariés ?
Pour en savoir plus
Lire AMPHITÉA Magazine, pages 14 à 18
Non seulement vos revenus vont baisser très sensiblement une fois à la retraite, mais votre taux de remplacement – le rapport entre le montant de votre pension et votre dernier revenu d’activité – va dégringoler au fil des ans, surtout si vous êtes cadre.
La nécessité d’épargner pour compenser cette baisse prévisible de vos revenus s’impose comme une évidence quelle que soit votre génération.
Pas si déconnectés des réalités de la retraite qu’ils veulent bien l’afficher, les jeunes ont conscience, d’une part qu’il leur sera difficile de partir tôt à la retraite, d’autre part que le système de retraite par répartition ne pourra pas répondre à leurs besoins financiers une fois à la retraite, compte tenu de l’évolution démographique de la société. 73 % des 18/24 ans et 77 % des 25/34 ans mettent ainsi de l’argent de côté et tous se disent majoritairement favorables à la retraite par capitalisation.
Les atouts du PER font son succès auprès des Français. On peut citer :
Présentant d’autres avantages que le PER, dont elle est complémentaire, l’assurance vie reste le placement financier favori des Français. Ses atouts :
Calculer les revenus dont on souhaite disposer à la retraite, estimer son effort d’épargne, choisir les bons supports et les bons rendements, profiter des avantages fiscaux en évitant les pièges… pour toutes ces démarches, le recours aux conseils de spécialistes est indispensable.
L’audit de protection sociale proposé par AG2R LA MONDIALE est gratuit, confidentiel et les solutions proposées sont sans engagement.
Pour découvrir le déroulement d’un audit de protection sociale
Lire l’article : L’outil parfait pour avoir les idées plus claires concernant votre future retraite
Pour découvrir le déroulement d’un audit de protection patrimoniale
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Pour en savoir plus
Lire AMPHITÉA Magazine, pages 20 et 21
Publié le : 18 mars 2024
